Bancs égyptiens et surveillance des transactions en crypto : comment la régulation bloque les échanges
déc., 30 2025
En Égypte, ouvrir un compte bancaire ne signifie pas avoir accès à la crypto. Même si des millions d’Égyptiens achètent du Bitcoin ou de l’Ethereum sur Binance ou Rain, leurs banques locales ne les autorisent pas à le faire. Et elles le surveillent de très près.
Une interdiction officielle, mais pas une interdiction absolue
Le Centre de la Banque d’Égypte (CBE) a interdit les transactions en crypto en 2020, via la loi bancaire n°194. Cette loi ne dit pas que posséder du Bitcoin est illégal. Elle interdit aux banques d’offrir, de promouvoir ou même de traiter des transactions liées à des crypto-monnaies. C’est une différence subtile, mais cruciale.
Les particuliers peuvent toujours acheter des crypto sur des plateformes étrangères. Mais quand ils envoient de l’argent égyptien vers Binance, Bitget ou une autre plateforme, leur banque le voit. Et elle agit.
Comment les banques détectent les transactions en crypto
Les banques égyptiennes n’utilisent pas de logiciels magiques. Elles surveillent des signaux simples, mais efficaces.
- Les virements vers des adresses connues de exchanges crypto (comme Binance, Kraken, Bybit)
- Les transferts répétés vers des plateformes P2P comme Paxful ou LocalBitcoins
- Les paiements vers des entreprises basées dans des pays où les crypto sont populaires - Turquie, Inde, Russie - sans explication claire
- Les dépôts en devises étrangères suivis d’un retrait immédiat vers une autre banque, souvent sans raison commerciale
Si un client envoie 5 000 livres égyptiennes vers une adresse associée à Binance, la banque bloque la transaction. Elle l’envoie en revue. Et elle demande : « Pourquoi ? »
Beaucoup de clients reçoivent un e-mail ou un appel : « Veuillez justifier ce virement. » Si la réponse est vague - « investissement », « achat en ligne » - la banque peut geler le compte pendant des semaines. Pas pour punir. Mais pour vérifier.
Le rôle de la Financial Regulatory Authority (FRA)
En mai 2025, la FRA a lancé un avertissement public : les publicités en ligne pour les crypto-monnaies sont interdites. Des sites web, des pages Facebook, des influenceurs - tous doivent cesser de promouvoir les investissements en Bitcoin, Ethereum ou Solana.
La FRA ne parle pas de « risques » comme avant. Elle parle de financement du terrorisme. Selon leurs experts, les crypto-monnaies permettent des transferts anonymes, difficiles à tracer, et donc idéales pour des activités illégales. Ce n’est pas une théorie. Des cas ont été documentés.
Les banques doivent maintenant signaler tout mouvement suspect à la FRA. Cela inclut les transactions répétées, les montants justes en dessous du seuil de déclaration (pour éviter les alertes), ou les transferts vers des comptes étrangers avec des noms génériques.
Les conséquences pour les clients
Les Égyptiens qui veulent acheter des crypto doivent naviguer dans un labyrinthe.
Beaucoup utilisent des services de paiement intermédiaires. Par exemple : envoyer de l’argent vers un compte en Turquie, puis utiliser une plateforme P2P pour échanger contre du Bitcoin. Ou acheter des cartes-cadeaux Amazon via des sites locaux, puis les revendre sur des plateformes crypto.
Mais ces méthodes deviennent de plus en plus risquées. Les banques ont appris à reconnaître les schémas. Un client qui envoie 10 fois 400 livres vers des comptes turcs en une semaine se fait automatiquement flaguer.
Les comptes bancaires peuvent être gelés sans préavis. Les cartes de débit sont désactivées. Les virements internationaux sont refusés sans explication. Et il n’y a pas de recours clair. Les banques ne sont pas obligées de dire pourquoi.
Les banques sont piégées
Les institutions financières ne veulent pas être des polices des crypto. Elles sont obligées de le faire.
Elles doivent embaucher des équipes de conformité spécialisées, acheter des logiciels de surveillance coûteux venus de l’étranger, et former leur personnel à comprendre des concepts qu’elles n’ont jamais appris - comme les wallets, les smart contracts ou les pools de minage.
Les petites banques n’ont pas les ressources. Les grandes ont investi des millions. Mais même avec les meilleurs outils, elles ne détectent que 60 à 70 % des transactions crypto. Le reste passe inaperçu.
Et quand un client est bloqué, c’est la banque qui paie le prix : plaintes, pertes de clients, réputation endommagée.
Les crypto restent populaires - malgré tout
En 2025, l’Égypte est l’un des pays au monde où l’intérêt pour les crypto-monnaies est le plus fort - même si elles sont interdites.
Les jeunes, les entrepreneurs, les expatriés : tous cherchent des moyens d’échapper à l’inflation de la livre égyptienne, à la pénurie de devises étrangères, et à la corruption bancaire. Le Bitcoin n’est pas une mode. C’est une solution de survie.
Les plateformes étrangères continuent de croître en Égypte. Binance affirme avoir plus de 5 millions d’utilisateurs locaux. Rain, une plateforme locale, a été créée pour contourner les restrictions - et elle est devenue l’une des plus populaires.
La banque centrale le sait. Elle ne peut pas tout bloquer. Alors elle essaie de contrôler ce qu’elle peut : les flux d’argent entrant et sortant du système bancaire.
Et maintenant ? Vers une ouverture ?
Les pays voisins - comme les Émirats Arabes Unis ou l’Arabie Saoudite - développent des cadres réglementaires pour les crypto. L’Égypte, elle, s’enfonce dans l’interdiction.
La Banque centrale ne parle pas d’autoriser les crypto. Elle parle de « stabilité financière ». Elle craint que les Égyptiens ne transfèrent des milliards de livres à l’étranger. Elle craint que les crypto ne deviennent une alternative au système bancaire. Et elle craint que les gens ne perdent tout en une journée, à cause de la volatilité.
Le guide religieux de Dar Al-Ifta a dit en 2024 : « Le Bitcoin n’est pas de l’argent. Il n’a pas de valeur intrinsèque. Il n’est pas émis par une autorité reconnue. » Cette déclaration n’est pas juste théologique. Elle soutient la loi.
La seule chose qui pourrait changer la donne ? Une crise économique plus grave. Si la livre égyptienne s’effondre encore, même les banques pourraient être obligées d’accepter les crypto. Pas pour les encourager. Mais pour les contrôler.
Que faire si vous êtes un Égyptien qui veut des crypto ?
Ne mentez pas à votre banque. Ne dites pas que vous achetez un ordinateur si vous envoyez de l’argent vers Binance. Les systèmes de détection ne sont pas stupides.
Si vous devez acheter des crypto :
- Utilisez des plateformes P2P avec des comptes locaux vérifiés
- Évitez les virements directs vers des exchanges
- Ne faites pas de transactions répétées ou de montants identiques
- Conservez les preuves de toute transaction légitime (factures, contrats, échanges avec des particuliers)
- Ne gardez pas de crypto sur un compte bancaire - gardez-les hors ligne
Le risque n’est pas de perdre de l’argent. C’est de perdre votre compte bancaire. Et dans un pays où 80 % des transactions se font par voie bancaire, ça peut vous couper de la vie quotidienne.
Pourquoi les banques égyptiennes interdisent-elles les crypto-monnaies ?
Les banques égyptiennes ne peuvent pas légalement traiter des transactions en crypto-monnaies, car la loi bancaire n°194 de 2020 interdit aux institutions financières d’offrir, de promouvoir ou de faciliter ces activités. Le Centre de la Banque d’Égypte craint que les crypto ne favorisent le blanchiment d’argent, la fuite des capitaux, ou ne mettent en péril la stabilité de la livre égyptienne. Elles ne veulent pas de système parallèle hors de leur contrôle.
Est-ce illégal pour un particulier d’acheter du Bitcoin en Égypte ?
Non, ce n’est pas illégal pour un particulier d’acheter du Bitcoin ou d’autres crypto-monnaies via des plateformes étrangères. Mais c’est très risqué. Les banques ne l’autorisent pas, et elles surveillent les transferts. Si vous êtes détecté, votre compte peut être gelé, vos cartes désactivées, et vos virements bloqués. Il n’y a aucune protection légale si vous perdez de l’argent.
Comment les banques savent-elles que je fais des transactions en crypto ?
Les banques utilisent des logiciels de surveillance qui identifient des schémas spécifiques : transferts vers des adresses connues d’échanges (comme Binance), paiements répétés vers des plateformes P2P, ou virements vers des pays où les crypto sont populaires. Elles ne voient pas vos wallets, mais elles voient où va votre argent - et si ça correspond à un modèle connu, elles alertent.
Que se passe-t-il si mon compte est gelé pour une transaction crypto ?
Votre compte peut être gelé sans explication. Vous devrez fournir des justificatifs détaillés - factures, contrats, échanges avec des particuliers - pour prouver que la transaction n’était pas liée aux crypto. Si vous ne pouvez pas prouver votre innocence, le gel peut durer des semaines ou des mois. Dans certains cas, le compte est fermé définitivement.
Les crypto-monnaies sont-elles interdites dans tout le Moyen-Orient ?
Non. L’Égypte est l’une des rares exceptions. Les Émirats Arabes Unis, Bahreïn et l’Arabie Saoudite ont des cadres réglementaires pour les crypto. Ils les encadrent, les taxent, les contrôlent. L’Égypte, elle, choisit l’interdiction totale - pas parce que c’est la meilleure solution, mais parce qu’elle veut garder le contrôle sur l’argent de ses citoyens.
guillaume ouint
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