Comment les banques chinoises réagissent si vous retirez des crypto-monnaies en monnaie fiduciaire

En Chine, retirer des crypto-monnaies en monnaie fiduciaire n’est pas une simple opération bancaire - c’est un acte qui peut déclencher une enquête nationale. Depuis septembre 2021, les banques chinoises sont officiellement interdites de traiter toute transaction liée aux crypto-monnaies, y compris les conversions en yuans. Ce n’est pas une question de politique, mais de loi. Et les banques ne font pas semblant de ne pas voir : elles surveillent, bloquent, et signalent - sans pitié.

Une interdiction totale, pas une suggestion

Le 24 septembre 2021, la Banque populaire de Chine (PBoC) et neuf autres agences gouvernementales ont publié une directive claire : toute activité liée aux crypto-monnaies, y compris l’échange de Bitcoin contre du yuan, est classée comme une « activité financière illégale ». Ce n’est pas une réglementation floue. C’est un mur. Les banques ne peuvent pas ouvrir un compte pour un utilisateur qui traite des crypto, ne peuvent pas recevoir un virement d’un échange crypto, et ne peuvent pas autoriser un retrait en espèces provenant d’une adresse blockchain. Même si vous possédez des crypto en Chine - ce qui n’est pas illégal -, les banques sont obligées de refuser toute conversion en monnaie fiduciaire. Elles n’ont pas le choix. Si elles le font, elles risquent la fermeture de leur licence, des amendes équivalentes à 1 à 5 fois le montant de la transaction, et même une poursuite pénale contre leurs dirigeants.

Comment les banques détectent les tentatives de retrait

Les banques chinoises ne comptent pas sur les déclarations des clients. Elles utilisent des algorithmes sophistiqués, alimentés par des années de données. Voici ce qu’elles cherchent :

• Des transferts rapides entre plusieurs comptes, souvent de petits montants qui s’additionnent à une somme plus importante - une technique classique pour éviter les seuils de détection.
• Des transactions avec des adresses blockchain connues comme liées à des échanges crypto, comme Binance, Huobi ou OKEx. La PBoC maintient une liste noire de 14 273 adresses suspectes, mises à jour en temps réel.
• Des dépôts en espèces supérieurs à 200 000 yuans (environ 27 500 $) dans un seul jour - un seuil déclenchant une vérification obligatoire par la loi anti-blanchiment.
• Des connexions IP associées à des serveurs d’échanges crypto, détectées dans 68 % des cas de blocage d’account en 2025.

Chaque transaction est filtrée en trois étapes : 95 % sont traitées automatiquement par des systèmes d’IA, 4,5 % sont examinées manuellement par des agents de conformité, et 0,5 % - les plus suspects - sont transférées à une équipe spécialisée. Depuis 2023, tous les employés de banque en Chine doivent suivre 16 heures de formation annuelle sur les schémas de transaction crypto. Ce n’est pas un cours optionnel. C’est obligatoire.

Les conséquences : comptes gelés, enquêtes, et pertes

Si votre compte est flaggé, il sera gelé dans les 24 heures. Pas de préavis. Pas d’explication. Juste un message simple : « Votre compte est en cours d’examen pour conformité réglementaire. »

En 2025, les six plus grandes banques chinoises ont gelé plus de 3 200 comptes liés à des tentatives de conversion crypto-fiat. 89 % de ces comptes sont restés bloqués plus de 30 jours. Dans certains cas, les clients ont dû attendre plus de 90 jours avant d’obtenir une réponse. Et même si vous prouvez que l’argent vient de ventes légales de NFT ou de jeux en ligne, les banques ne sont pas autorisées à faire de exceptions. Le protocole est strict : bloquer, signaler, attendre.

En avril 2025, la Banque agricole de Chine a gelé 217 comptes dans la province du Guangdong après avoir détecté des schémas de transfert identiques à ceux utilisés par des échanges offshore pour servir des clients chinois. L’enquête a révélé que ces fonds provenaient de plateformes situées à l’étranger, mais avaient été canalisés via des comptes bancaires locaux. Résultat : 1,3 milliard de yuans (environ 180 millions $) ont été saisis. Les clients n’ont pas pu récupérer un seul yuan.

Le contournement : réseaux informels et dangers

Puisque les voies légales sont fermées, certains Chinois utilisent des réseaux informels de transfert d’argent, appelés CMLNs (Crypto-Money Laundering Networks). Ce sont des groupes privés qui échangent des crypto contre des espèces via des intermédiaires - souvent des commerçants, des exportateurs ou des voyageurs. Une personne en Chine envoie ses crypto à un échange à Hong Kong ou à Singapour. Un autre individu, en dehors de la Chine, transfère des yuans à un partenaire en Chine, via des virements bancaires « légaux » comme des paiements pour des biens ou services.

Ces réseaux sont dangereux. La Banque populaire de Chine estime que 8,2 milliards de dollars ont été transférés via ces canaux en 2024 - une hausse de 44 % par rapport à 2023. Mais ils sont aussi risqués : pas de garantie, pas de recours, pas de traçabilité. Beaucoup de gens ont perdu des dizaines de milliers de dollars en se faisant arnaquer par ces réseaux. Et si la police découvre que vous avez utilisé l’un d’eux, vous pouvez être accusé de blanchiment d’argent - même si vous n’avez pas voulu frauder.

La différence avec Hong Kong

À Hong Kong, la situation est radicalement différente. Depuis août 2025, la Hong Kong Monetary Authority (HKMA) a mis en place une loi sur les stablecoins, autorisant les échanges régulés et les retraits en fiat. Mais cette ouverture n’affecte pas la Chine continentale. Les banques du continent sont interdites de travailler avec les institutions de Hong Kong pour des transactions crypto. Même un virement de 6 400 $ (50 000 HKD) vers un compte de Hong Kong est maintenant signalé automatiquement à la Banque populaire de Chine. Les autorités veulent empêcher que Hong Kong devienne une porte de sortie pour les crypto-chinois.

Le futur : un yuan numérique, pas de crypto

La Chine ne veut pas interdire la technologie blockchain. Elle veut la contrôler. C’est pourquoi elle développe activement le yuan numérique (e-CNY). Ce n’est pas une crypto. C’est une monnaie centrale pilotée par la Banque populaire. Elle est traçable, contrôlable, et intégrée directement aux systèmes bancaires. Selon S&P Global, la Chine ne relâchera pas son interdiction des crypto-monnaies avant que le yuan numérique n’atteigne 30 % d’adoption dans les paiements au détail - une étape qui ne devrait pas être atteinte avant 2028.

En attendant, les banques continuent d’investir. En 2025, elles ont dépensé entre 350 et 400 millions de dollars par an pour améliorer leurs systèmes de détection. D’ici le deuxième trimestre 2026, elles devraient déployer des outils d’IA capables de suivre les flux de crypto sur plusieurs blockchains avec une précision de 92 %. Ce n’est pas une question de technologie. C’est une question de pouvoir.

Que faire si vous avez des crypto en Chine ?

Si vous détenez des crypto en Chine, voici la réalité :

• Vous ne pouvez pas les vendre légalement en yuans.
• Vous ne pouvez pas les transférer à une banque chinoise.
• Vous ne pouvez pas les convertir via un échange local - ils n’existent plus.
• Vous pouvez les conserver, mais sans possibilité de les utiliser comme argent.

La seule option réelle est de les transférer à un échange offshore - mais même cela comporte des risques. Si la banque détecte un retrait de fonds vers l’étranger qui correspond à un schéma crypto, votre compte sera gelé. Et si vous avez déjà utilisé des réseaux informels, vous êtes dans le collimateur des autorités.

Il n’y a pas de solution facile. Il n’y a pas de boucle de sortie. En Chine, les crypto-monnaies sont une technologie interdite - pas une alternative.