Exigences KYC et AML pour les crypto-monnaies dans le monde en 2026

En 2026, il n’y a plus de place pour les crypto-monnaies sans vérification d’identité. Ce n’est plus une question de choix : si vous gérez des actifs numériques, vous devez respecter les règles KYC (Know Your Customer) et AML (Anti-Money Laundering). Partout dans le monde, les autorités financières ont mis fin à l’ère du « Far West » numérique. Les échanges, les portefeuilles, les plateformes DeFi - même celles qui prétendaient être « décentralisées » - doivent désormais prouver qu’elles savent qui sont leurs utilisateurs et d’où viennent leurs fonds.

Le changement radical de 2025

En 2019, le Groupe d’action financière (FATF) a révisé sa recommandation 15 pour inclure explicitement les actifs virtuels dans les règles mondiales de lutte contre le blanchiment d’argent. Mais ce n’est qu’en 2025 que cette règle est devenue réellement appliquée partout. La « règle du voyage » (Travel Rule) a été renforcée : dès qu’un transfert dépasse 1 000 euros, les fournisseurs de services en actifs virtuels (VASP) doivent échanger automatiquement les informations complètes sur l’expéditeur et le destinataire - nom, adresse, numéro d’identité, montant, et même le motif du transfert. Cela s’applique désormais même aux transactions entre portefeuilles non-custodiaux et aux protocoles DeFi qui offrent des passerelles vers le monde traditionnel.

Les États-Unis ont accéléré le mouvement avec la loi GENIUS, adoptée en juin 2025, qui oblige les émetteurs de stablecoins à se soumettre au Bank Secrecy Act. Cela signifie que chaque dollar de Tether ou d’USDC émis doit être lié à un utilisateur vérifié. La loi STABLE, elle, impose des audits trimestriels et des rapports en temps réel sur les réserves. Sans cela, les stablecoins ne peuvent plus être traités par les banques américaines. Résultat : plusieurs projets ont dû arrêter leurs activités aux États-Unis.

Comment l’Union européenne a tout changé

Depuis décembre 2024, la réglementation MiCAR (Markets in Crypto-Assets) est pleinement en vigueur dans l’UE. Elle ne s’applique pas seulement aux échanges. Elle couvre aussi les tokens référés à un actif (ART), les tokens monétaires électroniques (EMT), et même les plateformes de staking. Toute entreprise qui émet ou gère ces actifs doit :

• Effectuer une vérification d’identité complète (KYC) pour chaque client
• Installer un système de surveillance des transactions en temps réel (KYT)
• Signaler automatiquement toute activité suspecte à l’Autorité européenne de lutte contre le blanchiment d’argent (AMLA)
• Conserver les données pendant 5 ans minimum

La Suisse, bien qu’elle ne soit pas membre de l’UE, a aligné son cadre sur MiCAR dès 2024. Les entreprises basées à Zurich ou Lausanne doivent maintenant respecter les mêmes normes que celles à Paris ou Berlin. L’AMLA, installée à Francfort, supervise directement les plus grands acteurs. Les petites plateformes doivent se connecter à des systèmes d’audit agréés. Il n’y a plus de « zone grise ».

Le Royaume-Uni : une approche stricte et transparente

Au Royaume-Uni, la Financial Conduct Authority (FCA) a durci ses exigences en juin 2025. Toute entreprise qui permet à ses clients d’échanger, de conserver ou de transférer des crypto-actifs doit être enregistrée et soumise à des contrôles annuels. Les détails sont précis :

• Les clients doivent fournir une pièce d’identité officielle et une preuve d’adresse
• Les transactions supérieures à 1 500 £ sont automatiquement soumises à un examen approfondi
• Les comptes d’entreprise doivent révéler les bénéficiaires réels - même ceux cachés derrière des trusts
• Les données des propriétaires d’entités étrangères sont désormais publiques depuis le 31 août 2025

Le HMRC surveille les déclarations fiscales, la Banque d’Angleterre évalue les risques systémiques des stablecoins, et la loi sur les services financiers a créé des « sandboxes » pour tester les innovations - mais seulement si elles respectent les règles de base. Les sanctions sont sévères : en 2025, trois plateformes britanniques ont été fermées pour non-conformité, avec des amendes cumulées de plus de 180 millions de livres.

Les technologies qui rendent la conformité possible

Personne ne peut plus gérer la conformité à la main. Les systèmes manuels ont disparu. Les entreprises qui survivent utilisent des outils automatisés :

• Verification AI : des algorithmes qui analysent les documents d’identité en 15 secondes, détectent les falsifications, et vérifient les données avec les bases nationales
• KYT en temps réel : des plateformes qui suivent chaque transaction sur la blockchain, bloquent les transferts vers des adresses connues pour le blanchiment, et alertent les équipes de conformité
• Intégration avec les listes de sanctions : les systèmes se mettent à jour automatiquement avec les listes de l’ONU, du Trésor américain, de l’UE et de l’OFAC - sans intervention humaine
• Reporting automatisé : les rapports de suspicion sont générés, signés numériquement, et envoyés directement aux autorités

Les fournisseurs comme KYC-Chain, ComplyAdvantage ou Onfido ont vu leur activité exploser. Les entreprises qui n’ont pas intégré ces outils ne peuvent plus obtenir de comptes bancaires. Les banques traditionnelles refusent désormais tout partenariat avec des plateformes non conformes.

Les pièges à éviter

Même les entreprises sérieuses tombent dans des erreurs courantes :

• Penser que « décentralisé » signifie « exempt » : les plateformes DeFi qui permettent des conversions vers fiat doivent se conformer. Aucune exception.
• Ignorer les différences régionales : ce qui est acceptable en Suisse ne l’est pas en Singapour. Une entreprise mondiale doit avoir plusieurs systèmes de conformité.
• Ne pas former les équipes : les employés qui ne comprennent pas les alertes ou qui ignorent les signaux d’alerte sont la principale cause de violations.
• Utiliser des fournisseurs non agréés : certains logiciels « low-cost » ne sont pas connectés aux bases officielles. Ils créent un faux sentiment de sécurité.

En 2025, 73 % des amendes imposées aux entreprises crypto provenaient de défauts dans les systèmes de vérification, pas de fraude intentionnelle. La négligence coûte autant que la malveillance.

Quel avenir pour les utilisateurs ?

Les particuliers ne sont pas directement visés - mais ils en ressentent les effets. Les inscriptions sur les échanges prennent désormais 2 à 5 jours, pas 2 minutes. Les transferts entre portefeuilles peuvent être bloqués si l’adresse de destination est inconnue. Les plateformes demandent de plus en plus de justificatifs : un relevé de salaire, une facture d’électricité, parfois même une vidéo d’identification.

Cela n’est pas un obstacle à l’innovation. C’est la condition de sa légitimité. Les crypto-monnaies qui veulent durer doivent se comporter comme des institutions financières. Ce n’est pas une perte de liberté : c’est une prise de responsabilité. Les utilisateurs qui veulent des services rapides et anonymes doivent comprendre : ces services n’existent plus. Et ce n’est pas une mauvaise chose.